現實問題是目前市場上的保險產品實在太多令人眼花繚亂，保險銷售人員個個口齒伶俐，能說善辯。如何才能購買到適合自己的保險產品，是一個一直困擾大家的問題。

　　家庭理財已成時下老百姓關注的問題。如果把家庭理財規(guī)劃看做一個大的系統(tǒng)工程，那么我們首先要做好它的防御工程，那就是保險規(guī)劃。

　　現實問題是目前市場上的保險產品實在太多令人眼花繚亂，保險銷售人員個個口齒伶俐，能說善辯。如何才能購買到適合自己的保險產品，是一個一直困擾大家的問題。

　　興業(yè)銀行西安錦園路支行理財師高詩謙建議市民在購買保險時先問自己幾個問題，回答了這些問題，也就知道該配置怎樣的保險產品了。

　　一、給家里哪些成員購買保險？

　　很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購買同樣的保險，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛子心切的心情讓他們給孩子購買了大量保障型的保險。這些都是大家在選擇被保險人時常犯的一些錯誤，保險應該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因為當他不幸遇到不測時，會對家里的經濟狀況造成巨大的影響，家里的收入會大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風險，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。

　　二、應該購買多少保險？

　　壽險的保障需求有很多種算法，在這里高詩謙推薦市民用一種“遺囑需求法”來測算需要購買多少保額的保險。即從需求的角度來考慮某個家庭成員不幸后會給家庭帶來的現金缺口，計算的過程中往往要考慮很多現實問題。比如：辦理后事所需的費用、房貸、子女獨立前所需的費用、配偶終身所需收入、父母的贍養(yǎng)費用、家庭其他成員的生活費用等，以及通貨膨脹率。在算出這個現金缺口后再減去您目前家庭現有的可用資產如存款、股票、基金等，就是您的保額需求。計算過程可能會比較復雜，可以通過專業(yè)的理財人員幫您計算。

　　三、該購買什么類型的保險產品？

　　對于這個問題，高詩謙建議市民分階段考慮，在人生的不同時期，保險需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現金流可能會比較緊張，應該考慮一些比較便宜的定期壽險、意外傷害險等產品。目標是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險。在家庭成長期：這個階段要考慮子女教育問題，這個階段也是保險需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險、醫(yī)療保險等產品。家庭的成熟期：這個階段家庭收入將達到巔峰，夫婦將退體、而子女已經獨立。這個階段應該適當減少定期壽險，增加終身壽險，醫(yī)療保險，在條件允許的情況下購買一些養(yǎng)老保險做一個退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個階段夫妻都已經退休，安度晚年。應該逐步減少各項保險支出，并以年金的方式領取之前所投保單的現金價值，也可以投保一些長期看護險。

　　通過以上的三個問題，應該對如何選擇保險產品有一個清楚的認識了，下來要做的工作就是根據自己家庭情況選擇合適的保險產品，相信有了合理的保險規(guī)劃，您的家庭理財規(guī)劃就有了一個堅實的保障。張翌晨