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理財(cái)師: 工行北京分行東城支行“財(cái)富自由”團(tuán)隊(duì) 李娜 燕瑩 韓璐 家庭介紹: 陳先生 50歲,國有公司經(jīng)理,月收入1萬元,有社會醫(yī)療統(tǒng)籌、養(yǎng)老保險(xiǎn)、綜合意外傷害險(xiǎn)共50萬元,計(jì)劃60歲退休; 陳太太 34歲,政府機(jī)關(guān)工作人員,月收入2500元,未投保任何商業(yè)保險(xiǎn),計(jì)劃55歲退休; 兒子 20歲,國外就讀,未投保險(xiǎn); 女兒 11歲,初中三年級學(xué)生,未投保險(xiǎn) 理財(cái)目標(biāo) 遺屬保障、購車、訂立遺囑及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等需求。 在與當(dāng)事人充分溝通后,得知陳先生有在有生之年訂立遺囑的意愿,其目的按重要程度依次為: 1.如果自己出現(xiàn)意外,確保未出生子女和二女兒都可順利讀完研究生,并有可能分別給予10萬元的婚嫁金。經(jīng)測算共需要171萬元。 2.可以給予大兒子10萬元婚嫁金。 3.保證其妻無憂生活至70歲。 4.在自己有生之年預(yù)留出父母喪葬費(fèi)用。 家庭財(cái)務(wù)診斷 1.以夫妻的薪資收入為主, 占總收入76.78%,凈儲蓄率57.29%, 理財(cái)規(guī)劃彈性大。 2.財(cái)務(wù)自由度為78.75% ,財(cái)務(wù)較自由。 3.負(fù)債部分僅有每月3000元的房貸,負(fù)擔(dān)較小。 4.凈現(xiàn)金流量較大,預(yù)示客戶財(cái)富增長速度較快,遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移將是財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)目標(biāo)。 理財(cái)建議 基本假設(shè) 1.家庭薪金收入成長率、經(jīng)濟(jì)成長率、學(xué)費(fèi)成長率和通脹率一致,均為3%。 2.陳先生、陳太太退休后工資忽略不計(jì)。 3.利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定,商業(yè)房貸利率、汽車消費(fèi)貸款利率一致,均為五年以上6.3%。 理財(cái)規(guī)劃: 在陳先生不做遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí),他的財(cái)產(chǎn)將按法定順序繼承,即其妻將繼承遺產(chǎn)的58.33%,父母、兒子、女兒、未出生子女各繼承遺產(chǎn)的8.33%,不能實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)意愿。因此為陳先生制定了三個(gè)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃方案: 方案一:出售房產(chǎn),增加保障 建議陳先生將第二套房產(chǎn)出售,轉(zhuǎn)移成金融資產(chǎn)后,購買人壽保險(xiǎn),投保人均為陳先生本人,受益人為遺囑訂立繼承人。 此方案考慮重點(diǎn)是: 1.根據(jù)現(xiàn)有法律,以人壽保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是合理避免遺產(chǎn)稅的有效方法。因此,建議陳先生賣掉過多房產(chǎn)和部分股票轉(zhuǎn)投資人壽保險(xiǎn)。 2.由于投保人要享有變更保險(xiǎn)受益人的權(quán)利,故以陳先生本人作為投保人確保遺囑規(guī)劃的可變性。因此,當(dāng)家庭成員關(guān)系發(fā)生變化時(shí),陳先生可以隨時(shí)更改受益人。 其產(chǎn)品特點(diǎn)依次為: 祥和定期壽險(xiǎn):保費(fèi)較低,保障較高,是性價(jià)比較優(yōu)的保障型保險(xiǎn),比較適合陳先生在較大年齡時(shí)進(jìn)行投保,相對降低了他的投保成本。 太平安益終身健康保障險(xiǎn):五重保障面面俱到,25種重大疾病終身保障,賠付范圍廣;國內(nèi)首個(gè)承保經(jīng)輸血導(dǎo)致的艾滋病的險(xiǎn)種;終末期疾病一經(jīng)確診即提前給付,較市場上同類產(chǎn)品有較強(qiáng)優(yōu)勢。 太平安心住院津貼附加險(xiǎn):住院有津貼,彌補(bǔ)因住院而導(dǎo)致的收入減少。 太平安順住院保險(xiǎn)附加險(xiǎn):不限次數(shù)報(bào)銷,是社保的有力補(bǔ)充。 太平完全保意外傷害保險(xiǎn):多重保障,與銀行產(chǎn)品結(jié)合緊密,賠付信用卡未償還部分金額。 經(jīng)過測算,該方案內(nèi)部報(bào)酬率12.61%。 方案二:保全資產(chǎn),增加保障 建議陳先生保留現(xiàn)有四套住房,將實(shí)物資產(chǎn)通過遺囑方式轉(zhuǎn)移給遺囑繼承人。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上采用期繳方式購買保險(xiǎn)加強(qiáng)保障。 此方案考慮重點(diǎn)是: 結(jié)合中國宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向,房地產(chǎn)投資將是抵御通脹實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的較好金融工具,特別是陳先生的幾處房產(chǎn),投資回報(bào)率較高。建議陳先生以不動產(chǎn)方式轉(zhuǎn)移給遺產(chǎn)繼承人,以提升遺產(chǎn)價(jià)值。 經(jīng)過測算,該方案內(nèi)部報(bào)酬率13.25%。 方案三:考慮周全,保障到位 建議陳先生采用綜合保障法,通過人壽保險(xiǎn)、資產(chǎn)信托、實(shí)物房產(chǎn)等多種方式確保遺囑計(jì)劃的可變性、現(xiàn)金流動性、抗風(fēng)險(xiǎn)性和避稅性。具體做法: 1.賣第二處房產(chǎn)(32萬)為未出生子女建立遺囑信托,以年回報(bào)率5%計(jì)算,使其完成研究生的學(xué)業(yè),實(shí)現(xiàn)陳先生心愿。 2.其他方法同上,但將未出生子女應(yīng)享受的保額權(quán)益再平均分配給所有遺產(chǎn)受益人。 此方案考慮重點(diǎn)是: 偏向照顧處于家庭最弱勢地位的最小子女,特為其配置遺囑信托,將該部分資產(chǎn)獨(dú)立于其他資產(chǎn)之外。 經(jīng)過測算,該方案內(nèi)部報(bào)酬率17.27%。
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