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　　理財建議

　　相關(guān)假設(shè)：CPI指數(shù)較高年取年通漲率為4%；文教工作者的年收入增長率為5%；退休金年投資報酬率取5%；年支出增長率、學費年增長率取5%；經(jīng)過專業(yè)程序進行評估，李女士的風險偏好為防御型。

　　1.家庭現(xiàn)金流規(guī)劃

　　建議李女士可以保持一定金額的銀行活期或現(xiàn)金作為家庭的緊急備用金，一般控制在3個月內(nèi)即可。具體針對其家庭的支出情況，可以用活期、現(xiàn)金、貨幣基金的形式保留16500元左右，確保家庭資產(chǎn)的流動性。

　　2.子女教育規(guī)劃

　　對于從現(xiàn)在起直到完成國外研究生學業(yè)，總共需要現(xiàn)值550000元(初高中階段每年10000元，合計70000元、大學階段每年20000元，合計80000元，出國讀研究生階段每年200000元，合計400000元)，假設(shè)學費成長率為5%。

　　教育金的儲備要以穩(wěn)健為主，建議在每個學期開學前兩個月將投資資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成貨幣基金或活期存款，待學費支付后的盈余資金再按照一定的比例進行金融資產(chǎn)的投資。

　　3.房產(chǎn)置換規(guī)劃

　　對于5年后的換房計劃，可以通過將舊屋出售作為首付房款，不夠款項申請個人組合住房貸款(公積金貸款最高額200000萬元+商業(yè)貸款)，貸款期限15年。將公積金賬戶內(nèi)的余額及每月公積金收入可部分沖抵貸款，這樣對其平時的現(xiàn)金收支情況影響不大，仍可保持較好的生活品質(zhì)。

　　4.家庭保障規(guī)劃

　　李女士目前還沒有辦理任何保險計劃，這對其家庭經(jīng)濟保障是非常不夠的。作為家庭收入支柱的李女士現(xiàn)在：第一步需要購買的是保費低但保障功能相對較高的消費型保險，如醫(yī)療保險(特別是重大疾病險)、定期壽險、意外險，保額需要在70萬元左右，這樣可以保證其10年家庭基本生活。同時，李女士還應為其兒子購買10萬元的醫(yī)療保險(門診及重大疾病)、5萬元的意外險。同時，當購買新住房之后，還有必要為所購置的房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)險。

　　5.養(yǎng)老金規(guī)劃

　　我們假設(shè)李女士在55歲退休，隨著兒子的工作及自己開支的減少，家庭開支將減少20%，但由于退休前的家庭開支巨大且退休后的養(yǎng)老金替代率只有12.9%，養(yǎng)老金替代率過低會影響正常退休生活，如果按目前的一個投資收益情況的測算，到68歲那年，家庭儲蓄將耗盡，并且養(yǎng)老金缺口將越來越大，因此對李女士來說，同時要完成調(diào)整后的理財目標，使自己能過上安逸的晚年生活，需要調(diào)整目前的一個資產(chǎn)配置情況，提高投資資產(chǎn)的組合回報率。

　　6.投資規(guī)劃

　　針對李女士的家庭資產(chǎn)狀況及其風險偏好，推薦投資于開放式基金加銀行理財產(chǎn)品的組合。開放式基金和銀行理財產(chǎn)品是中小投資者比較理想的選擇，李女士的養(yǎng)老金缺口根據(jù)我們的內(nèi)部回報率計算，只要將家庭資產(chǎn)及每年收入的投資組合的收益率提高到6.59%，就可以輕松實現(xiàn)所有人生夢想。投資規(guī)劃資產(chǎn)配置狀況及收益率預測情況(首次)：總投資金額為173500元。(見總投資表)

　　7.稅務(wù)規(guī)劃

　　作為兼職作者每月有2000元左右也是一項非常不錯的選擇，我們在這里提供一個簡單的個人稅務(wù)安排，使每月稿酬收入有所增加。

　　如稿酬以勞務(wù)報酬的形式

　　繳納的所得稅額：(2400-800)×20%×（1-30%)+1013(原學校需繳納所得稅，見可控收入表)=1237元

　　如以雇傭關(guān)系的形式

　　繳納的所得稅額：(2400＋8540(原學校應稅所得收入＋免稅額，見表三)-1600)×20%-375＝1493元

　　兩種簽約方式所得稅差額＝1493-1237＝256元

　　李女士可以根據(jù)具體的情況在稿費收入的合同形式方面加以選擇，達到節(jié)稅效果。

　　總投資表(單位：人民幣 元)

　　投資品種 投資金額 占投資比例 預期收益率

　　股票型基金 17200 9.91% 12.00%

　　配置型基金、銀行理財產(chǎn)品 51600 29.74% 8.00%

　　債券基金 104700 60.35% 5.00%

　　合計 173500 100% 6.59%

　　調(diào)整后的家庭財務(wù)狀況

　　調(diào)整后的現(xiàn)金流量表(單位：人民幣 元)

　　項目 金額 項目 金額

　　家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000

　　家庭年經(jīng)營凈收入 0 衣著服飾 12000

　　家庭工作收入合計 158599 房屋費用 1200

　　家庭年利息收入 11433 家用服務(wù) 6000

　　家庭年房租收入 0 交通通訊 6000

　　家庭理財收入合計 11433 教育支出 7200

　　家庭總收入 170032 娛樂 6000

　　家庭工作儲蓄 107199 醫(yī)療保健 1000

　　家庭凈儲蓄 104212 消費支出 51400

　　住房公積金賬戶儲蓄 7200 車貸利息 0

　　養(yǎng)老金賬戶儲蓄 5760 公積金貸款利息 0

　　醫(yī)療賬戶儲蓄 1440 自用房貸利息 0

　　企業(yè)年金賬戶儲蓄 0 投資房貸利息 0

　　教育儲蓄 0 其它利息 0

　　儲蓄險保費 0 利息合計 0

　　還車貸本金 0 保障型保費 14420

　　還公積金房貸本金 0 理財支出 14420

　　還自用房貸本金 0 支出合計 65820

　　還投資房貸本金 0

　　還其它負債本金 0

　　自由運用儲蓄 89812

　　調(diào)整后的資產(chǎn)負債表(單位：人民幣 元)

　　資產(chǎn) 金額 負債與權(quán)益 金額

　　現(xiàn)金 5000 信用卡循環(huán)信用 5000

　　活存 0 已購物分期付款余額 0

　　貨幣市場基金 11500 其他短期負債 0

　　流動性資產(chǎn) 16500 流動負債 5000

　　定存 0 投資用房產(chǎn)貸款 0

　　外幣存款 0 金融投資貸款 0

　　教育儲蓄存款 0 投資負債 0

　　國債 0 汽車貸款 0

　　債券型基金 104700 住房公積金貸款 0

　　國內(nèi)股票 0 自用房產(chǎn)貸款 0

　　股票型基金 17200 自用負債 0

　　配置型、銀行理財產(chǎn)品 51600 總負債 5000

　　住房公積金帳戶 45000 流動凈值 11500

　　個人養(yǎng)老金帳戶 70000 投資用凈值 288500

　　企業(yè)年金帳戶 0 自用凈值 600000

　　衍生性金融商品 0 總凈值 900000

　　房產(chǎn)投資 0 投資分類 包括項目

　　貴金屬藝術(shù)收藏品 0 流動性資產(chǎn) 現(xiàn)金/活存/貨幣市場基金

　　投資性資產(chǎn) 288500 收益性資產(chǎn) 定存/債券/壽險現(xiàn)金價值

　　自用汽車當前價值 0 成長性資產(chǎn) 股票/衍生性金融商品

　　自用房產(chǎn)當前價值 600000 保值性資產(chǎn) 房產(chǎn)/貴金屬與藝術(shù)收藏品

　　其他自用資產(chǎn)價值 0 限制性資產(chǎn) 公積金/養(yǎng)老金/企業(yè)年金

　　自用性資產(chǎn) 600000 緊急預備金:16455 月支出*3

　　總資產(chǎn) 905000 需配置投資:168545 投資-限制資產(chǎn)-緊急預備金

　　主持人點評：

　　相比于一般的家庭，單親家庭更需要對自己的資產(chǎn)合理配置，通過合理規(guī)劃來保障其退休生活的品質(zhì)不下降。李女士的收入穩(wěn)定，但就像許多其他從事非金融行業(yè)多白領(lǐng)一樣，對于投資知之甚少，同時也沒有時間去自己打理理財產(chǎn)品，所以其大多數(shù)的資產(chǎn)都是銀行活期或者定期存款，在如今實際利率為負值的情況下，完全不能起到保值、增值的作用。

　　理財規(guī)劃師從李女士的資產(chǎn)中劃出大約3個月支出量的資金作為家庭緊急備用金，而其他的資產(chǎn)在這個大牛市下投入開放式基金和其他的銀行理財產(chǎn)品，保持資金流動性的同時最大程度為李女士帶來理財收益，滿足其養(yǎng)老計劃。

　　與此同時，我們也可以看出，李女士家庭極端缺乏商業(yè)保險的保障，若遇到突發(fā)問題，會對整個家庭的經(jīng)濟情況帶來重大的打擊。對于一個家庭來說，保險在如今早已不是一個可有可無的產(chǎn)品了，既有保費低但保障功能相對較高的消費型保險，也有投資功能的投資連接險、分紅險等，保險公司的競爭也使得現(xiàn)在產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，使得基本上所有的客戶都可以找到符合自己需要、風險偏好的產(chǎn)品。在為家庭提供面對突發(fā)狀況時的保障的同時還可以為客戶保值、增值。(崔君儀 柴元君）

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