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　　案例：

　　小董與小豆是廣州天河區(qū)的年輕白領夫妻，年齡都在27歲上下，家庭財務狀況如下： 小董在外資公司做管理，年薪10萬元上下，另有公積金3萬元左右。小豆在天河某外貿(mào)公司當文員，年薪4.5萬元，買了基本保險。

　　家庭財產(chǎn)包括：住房一套78平方米，按揭月供3000元，還差7年供完；被套股票市值5萬元；銀行活期存款3萬元；現(xiàn)金2萬元。

　　咨詢專家：民生銀行廣州分行 鄧太陽、楊盛學

　　家庭現(xiàn)狀分析：

　　以目前夫妻倆的收入水平，除去每月的房屋月供支出3000元和日常的生活支出外，具備大幅度積累結(jié)余的空間。應控制日常消費到收入的20%到40%范疇，流動資產(chǎn)需要配置1/4到1/3的資金到現(xiàn)金或貨幣基金領域，隨時準備應付市場變化，而且可以采取基金定投的方式規(guī)劃日常收入。

　　家庭消費投資建議：

　　節(jié)省開支股票不動基金為主

　　消費：(見表一)：將家庭每月的日常開支控制在3500元左右，努力使每月的流動資產(chǎn)積累率達到70%以上。

　　投資：股票不動、主買基金規(guī)避風險

　　建立家庭應急準備金。留出3個月的生活開支，現(xiàn)有的 2萬元現(xiàn)金用作應急備用金。應急準備金建議是銀行存款和貨幣基金的組合，投資收益假定為2%。

　　同時，目前股票指數(shù)相對處于低位，建議被套牢的股票保持不動，等待反彈的機會。活期存款主要用于購買基金，以增大收益。而對于每月的積累流動資產(chǎn)，則建議投資6000元購買基金定投。而剩余的24000元左右資產(chǎn)則持幣觀望。

　　對來年的經(jīng)濟走勢，我們不妨分為保守預期和樂觀預期兩種情況來預算。

　　保守預期情況下：以美國等成熟資本市場的收益為參考，假設基金年投資收益率為6%，應急準備金的年投資收益率為2%，股票年投資收益率為0%，董先生家庭投資平均收益率為2.40%，一年下來，流動資產(chǎn)將達到201068元。

　　樂觀預期情況下：假設應急準備金的年投資收益率為2%，基金年投資收益率為9%，股票年投資收益率為12%，董先生家庭投資平均收益率為8.7%，一年后的家庭金融資產(chǎn)為209568元。

　　無論哪一種情況，相對于2009年初的10萬元流動資產(chǎn)，小董家都將多出至少10萬元的積累。